通常來說，保險(xiǎn)公司要想讓被保險(xiǎn)人對免賠額概念理解到位，而非認(rèn)為其是“霸王條款”“變相漲價(jià)”，就需要推出數(shù)個(gè)不同檔次的絕對免賠額供被保險(xiǎn)人選擇。

　　由此，差異化免賠額應(yīng)運(yùn)而生。這一方面便于投保人結(jié)合自身實(shí)際需求以及風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇，另一方面也便于保險(xiǎn)公司將具有相同風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的被保險(xiǎn)人歸集起來統(tǒng)一管理，在對保單集合分級(jí)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聚合。具體在設(shè)置差異化免賠額的過程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)綜合考慮到風(fēng)險(xiǎn)特性與保險(xiǎn)雙方。

　　從風(fēng)險(xiǎn)特性看，保險(xiǎn)公司首先需全面識(shí)別工程保證保險(xiǎn)中存在風(fēng)險(xiǎn)因素，接著從中選取合適的風(fēng)險(xiǎn)因素作為風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量，而后結(jié)合定性分析方法、模糊數(shù)學(xué)分析方法、定量分析方法確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別相對數(shù)，最后依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別數(shù)量對保單集合進(jìn)行劃分。

　　從保險(xiǎn)雙方看，保險(xiǎn)公司也需考慮與被保險(xiǎn)人之間的博弈關(guān)系，在投保積極性和防災(zāi)減損意識(shí)的天平兩端之間取得平衡，從而求得險(xiǎn)種經(jīng)營利潤的最大化。而建立保險(xiǎn)人利益目標(biāo)函數(shù)，確定最優(yōu)免賠額使之最大化的過程即免賠額定價(jià)。

　　免賠額定價(jià)與協(xié)商確定

　　在保前風(fēng)險(xiǎn)審查的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司通常會(huì)給出多個(gè)免賠額供投保人選擇。投保人可以在投保時(shí)與保險(xiǎn)人協(xié)商確定一個(gè)絕對免賠額，并依其所選定免賠額的不同享受相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠。

　　一般來說，這種免賠額應(yīng)用于每次損失，也就是履約保證保險(xiǎn)和質(zhì)量保證保險(xiǎn)示范條款強(qiáng)調(diào)的“每次保險(xiǎn)事故免賠率(額)”。也正由于“每次保險(xiǎn)事故免賠率(額)”的存在，每次發(fā)生事故被保險(xiǎn)人皆需在免賠額之內(nèi)承擔(dān)損失，因此免賠額的設(shè)置相當(dāng)于從經(jīng)濟(jì)角度構(gòu)建起了常態(tài)化防災(zāi)減損機(jī)制。這對于投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)三方而言都有積極意義。

　　概而言之，免賠額作為保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人利益博弈的均衡點(diǎn)，其設(shè)置能夠使保險(xiǎn)雙方維持在相對靜止?fàn)顟B(tài);將保險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)理念引入工程保證保險(xiǎn)的免賠額研究，亦可幫助保險(xiǎn)公司科學(xué)設(shè)置差異化免賠額，更好地開展免賠額保單業(yè)務(wù)。由此，保險(xiǎn)業(yè)也能更好做好金融和經(jīng)濟(jì)的“減震器”和“穩(wěn)定器”。

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