無論是工程保險保函簽訂，還是保險事故報案出險，乃至后期的保險理賠處理，都是工程保險活動中的主要流程環(huán)節(jié)。

前者是以合同形式，形成受法律約束的保險權利義務，重點在于劃分保險合同雙方當事人的“權利”與“義務”，是整個保險活動的主要法律合同依據(jù);后兩者的重點則更多體現(xiàn)在事故處理與理賠環(huán)節(jié)要點上(這里主要是針對工程保險投保人而言)。

實務中，不少業(yè)主承包商對保函合同簽訂、事故處理與理賠環(huán)節(jié)，缺乏相應環(huán)節(jié)要點的認知了解，以至于事故損失無法得到有效保險補償，令人惋惜。

工程保險合同簽訂要點分析

建設工程保函合同，通常內(nèi)容較為冗長，條款眾多，且許多專業(yè)性保險用語與專業(yè)名詞不易被普通投保人理解。加之，保險合同一般都是由保險公司出具，投保人大多憑業(yè)務人員的單方面介紹講解，并不仔細閱讀研究而后簽訂，這就極易導致投保人忽略許多重要的條款內(nèi)容設定，在相關權利義務的糾紛中陷入被動。

那么，簽訂一份工程保險合同前應注意哪些條款內(nèi)容呢?

1.保險期限

保險期限亦稱“保險期間”，保險單所提供的保障期限，是保險合同雙方當事人履行權利義務的責任期限。尤其對于投保人，保險期間直接關系到保險人是否有義務履行對自己的責任賠償，因此，保險期間是投保人簽訂保險合同時需要重點關注的條款內(nèi)容之一。

理論上，工程保險的保險期間應與建設工程工期相重合，但實務中，保險期間通常要較工程工期更長，以避免工程保險到期而工程尚未完工的情況出現(xiàn)，多數(shù)保險合同都有自動延期的規(guī)定(一般90-180天不等)。但建設工程工期受多種因素影響，如政策原因、征地原因等等，工程推遲動工情況時有發(fā)生，自動延期的天數(shù)也無法覆蓋推遲的工期時間，因此，投保人就涉及到與保險人申請延長保險期間與增加相應保費等問題。

投保人在簽訂保險合同前應仔細研究項目資料，為工期作出準確評估，避免保險延期情況出現(xiàn)。

2.保險責任

保險責任一般包括基本責任、除外責任與附加責任三類。

基本責任

即是指保險合同中載明的保險人承擔相應經(jīng)濟賠償責任的保險危險范圍，一般包括自然災害、意外事故、搶救或防止災害蔓延采取必要措施造成的保險財產(chǎn)損失和保險危險發(fā)生時必要的施救、保護、整理等合理費用。

除外責任與附加責任

除外責任即是指保險合同中載明的保險人不承擔經(jīng)濟賠償責任的風險損失;附加責任是指保險合同載明的基本責任以外，或列為除外責任的風險損失，經(jīng)保險雙方協(xié)商同意后特約附加承保的一種責任，屬于約定擴大的保險責任。

3.免賠額與保險理賠

保險合同中通常會規(guī)定一個保險免賠額，在免賠額范圍內(nèi)的保險標的風險損失由投保人自行承擔，保險公司不予賠償。簽訂保險合同前投保人應與保險人協(xié)商免賠額金額。

此外，保險合同中會載明保險事故發(fā)生后的理賠執(zhí)行程序，如：合同中規(guī)定出險后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報案，超出期限需經(jīng)保險公司書面同意等。因此，投保人在簽訂保險合同時還應注意相應條款要求的理賠程序要求。

報案出險與理賠要點

現(xiàn)實生活中，許多業(yè)主承包人并無相應的風險事故處理經(jīng)歷，且主觀上認為事故出險、核損、理賠都是保險公司的工作內(nèi)容，自己只要等待賠付即可。因此，每每事故理賠過程中，或受不及時報案出險影響、或受無法提供有效現(xiàn)場證據(jù)影響，導致自身理賠結(jié)果蒙受損失。